上海银保监局筹备组召开了座谈会,就当前“不敢贷、不能贷、不愿贷”的现状成重要话题
2018-11-14 11:44:35 点击:

上海银保监局筹备组召开了座谈会,就当前不敢贷、不能贷、不愿贷的现状成重要话题

上海银保监局筹备组成员在11月13日下午召开的在沪银行和保险机构与民营企业座谈会,,提出了八个方面的要求,并做好民营企业金融服务的指导意见,主要集中当前不敢贷、不能贷、不愿贷的现状。

中国民生投资集团、铂略企业管理咨询(上海)有限公司等7家与会民营企业均在会上提出了目前所遇到的准入不对等、抵押物不足、续贷成本高等问题,并对银行保险业金融机构提出了自己的建议。

蔡莹指出,目前社会抱怨最多的是民营企业在融资方面面临的身份歧视、准入条件不对等、授信政策不一致、资金成本偏高,背后都有不公平的因素,因此我们倡导公平信贷原则,主张破除隐性壁垒,要对可能不利于民营企业融资的制度和做法进行调整纠正。“目前国家也有公平竞争的政策规定,我们金融机构要认真做到国企民企外企一视同仁,需要从授信的全流程检查制度跟做法,甚至可以说这是企业融资领域的根本性的问题。以前玻璃门旋转门比较多,希望通过这次能够清理掉。”

据此,上海银保监局筹备组要求辖内各中资法人银行立即着手从业务受理、客户评级、债项评级、债项合同安排、放款约束、贷后管理以及责任认定追究、经营单位主要绩效指标(KPI)设置、客户经理绩效考核等方面,检查本行信贷管理全流程中是否存在可能影响公平信贷的政策,取消不合理的条款、要求和做法。

中民投董事局主席李怀珍在会上表示,今年以来,民营企业遇到非常多的困难,中民投的59家股东都是民营企业,深感如此。最近中央密集出台多样政策,给民营企业吃了定心丸、放心丸、强心剂。希望监管部门、银行业金融机构能针对暂时有困难的、有潜力的企业加以侧重,实施“一企一策”、“一行一策”。对于对市场影响大的但暂时出现困难的龙头企业,能采取多家银行一起支持,比如其中一家做主办行,大家一起想办法共进退。

授信的审批也是民营企业家所关注的问题。如何根据企业经营的实质,判断企业发展和偿付能力?铂略企业管理咨询(上海)有限公司是一家提供财税及实务技能培训的服务供应商。铂略总经理邰杉直言,作为一家互联网公司,铂略发展非常快,但是还处于前期的投入期,银行的授信与企业潜力的匹配上依旧存在一些问题。公司的财务上是一种会员制模式,也就是预收款模式,提前一年把客户的钱收进来,用于公司发展。虽然现金增速不错,但是预收款的财务分期确认模式也就意味着现金虽然拿到100%,但财务上只能确认8.6%,销售的提成计提要提到15%。这也使得铂略陷入了增速越快情况下,所有者权益亏损更大,到目前公司账面的所有者权益基本为零的窘境。

对于民营企业而言,往往存在财务报表不完善、资产抵押物较少、对金融政策不熟悉等问题,而银行保险业机构则对民企了解不足,在信贷支持方面的力度和效率不高。

“银行到底能不能为一家财务上亏损、所有者权益快没有,但是增速特别快的企业去进行授信?”邰杉谈到,在与上海银行总行和支行进行了一个专项研讨会后,大家一致认为,铂略目前遇到的是一个阶段性技术性的亏损,而非是实质性的亏损,所以在原则上也给予了500万元新一轮授信的审批。

浩泽净水国际控股有限公司财务总监谭济滨也在发言中指出,银行的授信周期过长,有些银行的授信要经过风控部、支行、分行、总行层层反复过,“流程非常长,过半年授信,企业已经不存在了。”

上海行颐实业总经理刘海表示,银行的贷款利率还是偏高,创业企业、民营企业现在的毛利润比较低,希望银行给与更多支持。但是,自身的抵押物却很少,能拿到的信用贷款也不多,而且有些银行无法做异地资产抵押,使得融资较为困难。此外,多数银行在续贷过程中要先还后续,民企的过桥成本市面上达到日息千分之二,十天半个月的过桥成本并不算低。

通过技术手段做物流运输的上海鸭嘴兽网络科技有限公司,最大的问题还是资金问题。该公司CEO唐红斌在会上谈到,物流行业利润已经压到不能压,普遍不到5个点。他举例称,20年前,上海的集装箱公路运费为7元/公里,那时候柴油价格1元多,现在柴油价格7块多,运费不到6元/公里,不涨反降。

“物流企业都需要垫付运费,大部分物流企业从业者来自农村,金融风险意识不强,很难去银行融资。只能用自有资金,盈利正向现金流再生产,所以做不大。我们最大的问题还是资金问题,之前通过股权融资,做了3轮。我们的客户会有延期付款,我们想逐步扩大银行贷款在垫付款中的比例,但是公司成立不到一年,完整财务报表都没有。” 唐红斌称。

金融机构的难题与改变:关键是与企业信息不对称,正完善激励约束机制

对于民营企业的提出的困难,蔡莹表示,在银行贷款周转,比较推行无还本付息周转,企业可以与主贷款行进行沟通协商。在贷款利率上,上海的银行业总体对于中小企业贷款还是比较低的,在7.6%左右,一些大银行和在沪法人银行更低。

创业型小企业难贷款有历史原因也有客观社会经济,这类企业的透明度、社会资源有限,不良率普遍要超过国有大企业,面临这种困境,只能提出更高准入要求,一个是抵押物要求,另一个则是审批周期更长。对于小企业,银行不是要简单看报表,要看团队能力、商业模式、产品是否有市场等,要深入企业跟踪一段时间才能判断。此外,企业也要跟银行更坦率真诚沟通,要把困难、不利的一面告知银行,解决一些信息不对称

工商银行上海市分行副行长周春明亦指出,银行对小企业还是不敢贷,关键是信息不对称的问题。大家要互相协商,民营企业不能续贷,要过桥,也是信息不对称,银监部门几年前就推出了无还本续贷政策。对于异地抵押问题,工行在这方面没有任何限制,关键还是看异地经营情况、抵押物资产状况等。如果抵押物不太好表现、产权不清晰,这是比较难办的。

也有民营企业负责人在发言中提到了与银行工作人员接触的感受,该负责人表示,通过这一年与银行接触,发现银行也有困难。一些业务人员,若一笔贷款成为坏账,银行业务人员要停职清算、降职降薪,所以大家都不愿意做民营企业贷款。

杭州银行上海分行副行长郑冠群直言,做一笔抵押贷款,因为处置问题延长超过一年,客户经理的奖金要递延3年,这对他们的打击还是很大的。希望能够多关心客户经理,保护他们的权益。

蔡莹对此表示,要优化激励和问责机制,提高风险容忍度,提高基层放贷积极性。对不存在违反法律法规和有关监管规章的行为,可免予追究小微企业信贷人员的合规责任。

兴业银行上海分行副行长翁德章介绍称,该银行也推出了一些纯信用的产品,在民营企业贷款到期后,不需要偿还本金,从而进行无缝对接,解决了一些企业家说的续贷过桥压力。同时,该银行也优化了一些信贷政策。比如,针对科技型小企业,进一步完善授权政策,明确了符合条件的优质科技中小企业,可以办理信用贷款,缓解一些融资困难。

太保产险上海分公司副总经理甘雨粒则指出,科技中小型企业引入保险机制,可以增信降成本。以2010年开始试点的信用履约保证保险为例,如果企业引入了这一机制,一旦发生贷款损失,政府、银行和保险公司分别按照25%、30%、45%的比例分摊风险,在一定程度上避免任何一方风险敞口过大,在风险可控机制下保证项目平稳持续发展。

民营企业,差别很大,从事的行业种类较为复杂。上海银行副行长黄涛表示,就贷款余额来看,中民投在上海银行贷款余额超过10亿元,铂略最少的时候才30万元,现在有四五百万元。所以,银行还是要提高认识,支持民企普惠金融作为全行重点,还可以探索特色金融,提高专业化经营能力。

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